Les espèces sont de moins en moins utilisées à des fins de paiement, alors que les paiements scripturaux ont augmenté de plus de 70 % en France en dix ans pour atteindre 31,1 milliards de transactions en 2023, représentant un total de 34 222 milliards d’euros (figure 1). Cette évolution est portée par le développement de nouvelles solutions de paiement et par la hausse du commerce en ligne : 10,3 milliards de transactions ont ainsi été effectuées par virement ou prélèvement en 2023, un nombre qui a presque doublé depuis 2006, soutenu par l’essor du virement instantané. Parmi les moyens de paiement scripturaux, le nombre de transactions par carte a le plus fortement augmenté, franchissant plusieurs paliers successifs : 10,3 milliards de transactions en 2015, 16,1 milliards en 2021, jusqu’à atteindre 19,7 milliards, soit 21 % du volume total des opérations par carte au sein de l’Union européenne, en 2023.

L’utilisation par les particuliers, les entreprises et les administrations des moyens de paiement scripturaux sur support papier (chèque, lettre de change et billet à ordre) poursuit sa baisse et représente une part désormais marginale des échanges. L’utilisation du chèque représentait 23 % des transactions scripturales en 2006 et décline à 3 % en 2023 (figure 2). Toutefois, cet usage reste une exception en Europe : la France compte pour 87 % des chèques échangés au sein de l’Union européenne en 2023. Au contraire, la carte s’impose progressivement comme le moyen de paiement du quotidien, représentant 61 % des transactions scripturales en 2023. Cette tendance s’explique par la diversité des usages de la carte et sa facilité d’emploi pour les paiements du quotidien : elle permet de retirer des espèces et de payer en point de vente ou à distance, pour des montants moyens de 120 euros par retrait et 41 euros par paiement en 2023.

La carte est de plus en plus privilégiée par les Français pour les transactions de proximité (15,9 milliards en 2023, contre 11,0 milliards en 2017) (figure 3). En moyenne, 223 transactions de proximité ont ainsi été réglées par carte par chaque Français en 2023, environ le double des Italiens et des Allemands. En 2024, la proportion des paiements par carte en proximité a dépassé celle des paiements effectués en espèces (48 % par carte, contre 43 % en espèces). En 2023, 68 % des transactions par carte sont réalisées sans contact (pour un montant moyen de 16 euros), contre 31 % en 2019, du fait notamment de la hausse du plafond de paiement sans contact. L’utilisation des paiements sans contact effectués par téléphone mobile connaît en particulier une forte augmentation et représente déjà 10 % des paiements par carte en proximité en 2023, contre 3 % en 2021. Par ailleurs, si les paiements par carte réalisés sur Internet sont moins fréquents (55 par habitant en France en 2023, supérieur à la moyenne européenne située à 31), leur nombre augmente plus rapidement que les paiements de proximité depuis 2017 : 16 % par an en moyenne, contre 7 %.

D’après l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement (OSMP), la fraude aux moyens de paiement scripturaux est restée stable ces trois dernières années. En 2023, 7,1 millions d’opérations frauduleuses (-0,6 % par rapport à 2022) ont causé un préjudice de 1,195 milliard d’euros (figure 4). La fraude à la carte (paiement et retrait) représente 496 millions d’euros, avec un taux de fraude au plus bas niveau historique (53 euros de fraude pour 100 000 euros de paiements) grâce notamment aux nouvelles règles d’authentification forte des paiements en ligne. Le montant des opérations frauduleuses par chèque fléchit pour atteindre 364 millions d’euros (-32 millions d’euros par rapport à 2022), et celui de la fraude au virement, stable, s’établit à 312 millions d’euros.