En France hors Mayotte, début 2021, le patrimoine brut des ménages comprenant au moins un indépendant en activité (ménages d’indépendants) s’élève en moyenne à 794 300 euros, ce qui représente 3,3 fois plus que celui des ménages d'autres actifs (242 900 euros) (figure 1). Ce montant moyen varie de 369 300 euros pour les artisans à 1 218 300 euros pour les agriculteurs.

Une partie du patrimoine des indépendants constitue leur outil de travail : 76 % des ménages d’indépendants détiennent ainsi du patrimoine professionnel, alors que ce n’est le cas que de 9 % des autres actifs. Ce patrimoine professionnel représente, en moyenne, 33 % du patrimoine brut des ménages d’indépendants, contre 3 % pour les autres actifs. En moyenne de 263 900 euros pour les ménages d’indépendants, il varie de 68 100 euros pour les artisans à 834 800 euros pour les agriculteurs. Au sein de chaque catégorie sociale, il est aussi très hétérogène : il est ainsi inférieur à 20 100 euros pour la moitié des commerçants, tandis qu’il dépasse 153 700 euros pour un quart d’entre eux.

Les différences patrimoniales entre les indépendants et les autres actifs sont également marquées pour le patrimoine privé, c’est-à-dire hors patrimoine professionnel : les montants bruts moyens détenus par les ménages d’indépendants sont 2,3 fois plus élevés que ceux des autres actifs. D’une part, les indépendants sont en moyenne plus âgés, or les ménages accumulent du patrimoine avec l’âge. D’autre part, les indépendants ont tendance à épargner davantage, afin de faire face à des fluctuations de revenus plus fortes et à des pensions de retraite en moyenne plus faibles.

La répartition du patrimoine privé des ménages d’indépendants est proche de celle des autres actifs : il s’agit principalement de biens immobiliers (72 %), puis de produits financiers (23 %) et enfin de patrimoine résiduel (voiture, équipement de la maison, objets de valeur). Les ménages d’indépendants sont plus souvent propriétaires de leur résidence principale (73 %) que les autres actifs (51 %) (figure 2). Ils détiennent aussi plus fréquemment de l’épargne retraite (35 % contre 18 %), des valeurs mobilières (28 % contre 16 %) et de l’assurance-vie (46 % contre 37 %).

Les indépendants sont surreprésentés parmi les ménages à haut patrimoine : parmi les 10 % des ménages les mieux dotés en patrimoine brut (9^e décile), 32 % comprennent au moins un indépendant, soit 3 fois plus que leur poids dans l’ensemble des ménages (figure 3). Cette part atteint 55 % parmi les 1 % de ménages les mieux dotés ; en particulier, parmi ces ménages, 24 % comprennent au moins un chef d’entreprise employant 10 salariés ou plus ou un professionnel libéral, soit 8 fois plus que leur part dans l’ensemble des ménages.

Les indépendants sont plus souvent endettés pour des motifs privés ou professionnels que les autres actifs (69 % contre 61 %) et pour des montants plus élevés : les ménages d’indépendants endettés le sont en moyenne à hauteur de 179 900 euros, contre 91 800 euros pour les autres actifs. Le patrimoine net (déduction faite des emprunts) moyen des indépendants est malgré tout 3,6 fois supérieur à celui des autres actifs.

Une fois à la retraite, les anciens indépendants conservent un patrimoine en moyenne plus élevé que les autres retraités, incluant du patrimoine professionnel, mais nettement moins que les indépendants en activité. Les ménages de retraités anciens indépendants possèdent en moyenne 534 700 euros de patrimoine brut, soit 1,9 fois plus que les autres retraités, dont 9 % de patrimoine professionnel. Par ailleurs, 23 % d’entre eux sont endettés, pour des montants en moyenne plus élevés (47 900 euros pour les ménages endettés) que les autres ménages de retraités (17 800 euros).