Insee Focus · Novembre 2026 · n° 390

Début 2024, la part des ménages endettés augmente avec le niveau de vie

Début 2024, selon l’enquête Histoire de vie et patrimoine, les quelque 31,1 millions de ménages vivant dans un logement ordinaire en France hors Mayotte détiennent en moyenne 374 900 euros de patrimoine brut ; la moitié en possède plus de 205 100 euros (montant médian) (sources). 46 % des ménages sont endettés, c’est-à-dire qu’ils ont encore un capital à rembourser au titre d’un crédit immobilier, d’un crédit à la consommation ou d’une dette professionnelle au moment de l’enquête (tableau complémentaire 1). Cette part est stable par rapport à début 2021 (45 %). Une fois les emprunts restant à rembourser déduits, le patrimoine net moyen s’élève à 325 000 euros et sa médiane s’établit à 148 100 euros [Casarotti et al., 2025a].

L’accès au crédit dépend notamment du niveau de revenu des ménages et de leurs charges, les établissements prêteurs étant tenus d’évaluer leur capacité de remboursement. Ainsi, les ménages ont moins fréquemment des crédits quand ils ont de faibles ressources : 27 % des ménages qui sont parmi les 10 % les plus modestes ont un crédit contre 57 % parmi les 10 % de ménages les plus aisés (figure 1).

L’endettement immobilier est le plus fréquent : il concerne 30 % des ménages (soit deux ménages endettés sur trois), contre 24 % pour les prêts à la consommation (soit un peu plus d’un ménage endetté sur deux) et 1 % pour l’endettement professionnel (3 % des ménages endettés) (sources). La détention de crédit est fortement liée au cycle de vie : encore limitée avant 30 ans (41 %), elle culmine entre 40 et 49 ans (67 %), en lien avec les acquisitions de résidence principale, puis diminue pour ne concerner plus que 16 % des ménages de 70 ans ou plus vivant à domicile. Les crédits immobiliers portent généralement sur les sommes les plus élevées : pour la moitié des ménages détenant un crédit immobilier, le capital restant dû s’élève à plus de 97 400 euros, contre 5 500 euros pour ceux qui ont des prêts à la consommation et 60 000 euros pour les ménages endettés pour raison professionnelle (figure 2). Le montant médian de l’ensemble des dettes augmente jusqu’à environ 40 ans avant de décroître à mesure que les ménages remboursent.

Deux tiers des ménages endettés ont un crédit immobilier : c’est le type d’endettement le plus répandu, en particulier pour le financement de la résidence principale. 75 % des ménages endettés pour raison immobilière détiennent un crédit pour ce motif, les autres n’ayant que des crédits pour financer une résidence secondaire ou des travaux. En dehors de ce motif, les dettes les plus fréquentes sont des crédits à la consommation, quel que soit le statut d’occupation du logement (53 % des ménages endettés en ont au moins un en cours).

Trois propriétaires non accédants sur dix sont endettés. Lorsqu’ils le sont, ils s’endettent plus souvent que les autres pour l’acquisition d’une résidence secondaire (30 % des ménages endettés) ou d’autres achats liés à l’immobilier (27 %) comme des travaux pour leur résidence principale ou secondaire (figure 3).

15 % des propriétaires accédants, bien que déjà endettés pour l’achat de leur résidence principale, sont également endettés pour l’achat d’une résidence secondaire. Cela concerne 9 % des propriétaires non accédants et 4 % des ménages locataires parmi l'ensemble des ménages.

Trois locataires sur dix sont endettés. Lorsqu’ils le sont, 13 % des locataires endettés ont contracté un emprunt pour l’achat d’une résidence secondaire mais ce sont les crédits à la consommation qui sont majoritaires chez eux (87 % en détiennent).

Parmi les ménages endettés, la fréquence des crédits immobiliers augmente avec le niveau de vie : elle s’élève à 37 % parmi les ménages endettés appartenant au quart de la population aux niveaux de vie les plus faibles, contre 82 % parmi les ménages endettés appartenant au quart de la population aux niveaux de vie les plus élevés. À l’inverse, la détention de crédits à la consommation diminue avec le niveau de vie au sein des ménages endettés : elle concerne 70 % des ménages endettés faisant partie du quart des ménages les plus modestes contre 39 % des ménages endettés parmi les plus aisés. Cette structure est portée par l’endettement pour l’achat de biens d’équipement (11 % des ménages endettés faisant partie des plus modestes contre 3 % faisant partie des plus aisés) et plus encore par les crédits à la consommation qui ne concernent ni les études, ni les biens d’équipement, ni l’achat d’un véhicule (respectivement 30 % et 9 %). La part des ménages endettés qui détiennent un crédit pour l'achat d'une voiture ou d'une moto est maximale dans le deuxième quart de niveau de vie (40 %), avant de décroître progressivement pour atteindre 29 % parmi les ménages les plus aisés.

Début 2024, 42 % des ménages endettés ont au moins deux emprunts en cours de remboursement et 17 % en ont au moins trois. Le montant médian de dettes en cours est croissant avec le nombre d'emprunts : il s'élève à 16 800 euros pour les ménages détenant un crédit, 78 800 euros pour ceux remboursant deux crédits et 142 000 euros s'ils ont trois emprunts ou plus.

Parmi les ménages endettés qui sont dans le quart des ménages les plus modestes, sept sur dix ont au moins un crédit à la consommation, dont cinq n’en ont qu’un seul (figure 4). Même chez les ménages endettés les plus aisés, les crédits à la consommation restent fréquents : parmi le quart des ménages endettés les plus aisés, quatre sur dix ont au moins un crédit à la consommation.

Parmi les ménages détenant au moins deux crédits à la consommation sans aucun autre crédit, 44 % déclarent avoir des difficultés à faire face à leurs échéances (loyer, impôts, emprunts) ou à boucler leurs fins de mois, dont 33 % depuis plusieurs années, contre respectivement 19 % et 12 % parmi l'ensemble des ménages endettés.

Parmi les ménages endettés appartenant au quart de la population aux niveaux de vie les plus faibles, 33 % déclarent avoir eu des dépenses supérieures à leurs revenus dans l’année précédant l’enquête, contre 17 % de l’ensemble des ménages endettés (le questionnaire ne précise pas la définition attendue du « revenu », mais il est probable que les réponses correspondent aux revenus avant impôt, tandis que les dépenses peuvent inclure aussi bien les impôts que les remboursements d’emprunts, les loyers et les achats courants de biens et services). En cas de dépenses supérieures aux revenus, ces ménages les plus modestes, disposant de peu de patrimoine, voire d’aucune épargne pour certains, déclarent moins souvent piocher dans leur épargne pour faire face à ces dépenses : 31 % d’entre eux utilisent cette solution contre 49 % de l’ensemble des ménages endettés dont les dépenses dépassent les revenus. Ils recourent donc davantage que ces derniers à une carte de crédit ou un découvert (respectivement 34 % et 29 %), contractent d’autres emprunts (respectivement 8 % et 6 %) ou demandent de l’aide à des amis ou de la famille (respectivement 13 % et 7 %).

Début 2024, 15 % des ménages détiennent un patrimoine professionnel. C’est en particulier le cas de 94 % des ménages dont la personne de référence est agricultrice et de 77 % de ceux dont elle est artisane, commerçante ou cheffe d’entreprise. Mais l’endettement professionnel reste peu fréquent : seuls 9 % des ménages détenant du patrimoine professionnel sont endettés pour motif professionnel. La multiplication des emprunts et leur diversification est particulièrement fréquente chez les détenteurs de crédits professionnels : 8 % d'entre eux ont un unique emprunt, 35 % au moins un deuxième emprunt professionnel, 40 % au moins un crédit à la consommation et 74 % d'entre eux ont également au moins un emprunt immobilier. L’endettement multiple avec au moins un crédit professionnel est plus fréquent au sein des ménages endettés faisant partie du quart des ménages les plus aisés (5 %) que parmi l’ensemble des ménages endettés (3 %).

Comme le patrimoine professionnel, l’endettement professionnel est le plus souvent détenu par des ménages dont la personne de référence est agricultrice (26 % de ces ménages) : le montant médian de dette professionnelle pour les agriculteurs s’élève à 210 000 euros, un montant particulièrement élevé par rapport à leur dette immobilière médiane (36 800 euros). L’endettement professionnel concerne également 17 % des ménages dont la personne de référence occupe une profession libérale (pour un montant médian de 61 600 euros) et 10 % de ceux dont elle est artisane, commerçante ou cheffe d’entreprise (pour un montant médian de 59 000 euros).