L'endettement domestique des ménages en 2010Enquête Patrimoine - Insee Résultats

Chiffres détaillés
Insee Résultats – No 135
Paru le : 15/11/2012

Sources

Le patrimoine d'un ménage à un instant donné résulte de phases d'épargne et d'endettement pour financer des projets de long terme ou faire face à des contraintes de liquidité de plus court terme.

Parallèlement à la mesure des actifs patrimoniaux, l'enquête Patrimoine a pour objectif d'appréhender le passif des ménages, qu'il soit professionnel ou privé.

Cet Insee Résultats s'intéresse uniquement à l'endettement des ménages à titre privé. Dans l'enquête, les ménages sont interrogés sur les emprunts qu'ils ont contractés, leur motif (logement, achat d'un véhicule...) et leur nature (emprunt, achat à crédit, crédit revolving...). Pour chaque emprunt (ou crédit), les ménages déclarent leurs charges de remboursement annuelles, le montant de l'emprunt, ainsi que le capital restant dû. Ces informations permettent, entre autres, de calculer le taux d'effort financier du ménage, qui correspond à la charge annuelle des emprunts rapportée aux revenus du ménage.

Cet Insee Résultats s'articule autour de quatre thèmes : les caractéristiques des ménages endettés, les types d'emprunt ou de crédit souscrit, le montant de l'endettement et le taux d'effort financier des ménages.

Une présentation générale de l'enquête Patrimoine est accessible dans la rubrique « Définitions, Méthodes et qualité » du site insee.fr.

Définitions

Achat à crédit

Ce sont des crédits affectés à l'acquisition d'un bien hors habitat (biens d'équipement, automobile...) ou d'un service (achat de voyage...). Ils sont contractés au moment de cette acquisition par l'intermédiaire d'un grand magasin, d'une grande surface ou d'un organisme financier installé sur les lieux de vente.

Crédit revolving (prêt permanent ou crédit renouvelable)

C'est une réserve de crédit, utilisable à tout moment, qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements et dont le plafond est fixé en fonction de la situation personnelle de son titulaire. Celui-ci peut y puiser à chaque fois qu'il le souhaite, à la seule condition que le montant des encours de crédit ne dépasse pas le plafond de réserve.

Emprunts ou prêts personnels

Ils sont en général d'un montant quantifié et d'une durée déterminée, négociés à l'avance entre le ménage et le prêteur, et la plupart du temps non affectés à une dépense précise. Ils peuvent parfois l'être cependant (exemple : formule de crédit consentie par les banques pour l'achat d'une voiture). Ils donnent lieu à un contrat bien défini.

Location avec option d'achat (leasing)

Il s'agit d'une forme de crédit à court ou moyen terme. Le ménage loue un bien pendant une durée déterminée et peut décider d'en devenir ou non propriétaire à la fin de la période de location, à condition d'avoir payé les loyers et versé le montant correspondant à l'option d'achat.

Montant d'endettement

Le montant d'endettement est défini comme le montant du capital restant dû début 2010, c'est-à-dire la somme restant à rembourser par le ménage à la date de l'enquête.

Taux d'effort financier

Il s'agit du rapport des annuités versées pour rembourser les crédits en cours au revenu disponible du ménage.

Pour en savoir plus

« Les déterminants du patrimoine : facteurs personnels et conjoncturels », Les revenus et le patrimoine des ménages Insee Références, Édition 2012.