Revenus et patrimoine des ménages Édition 2021
L'Insee présente avec Revenus et patrimoine des ménages les principaux indicateurs et des analyses sur les inégalités monétaires, la pauvreté et le patrimoine des ménages.
Endettement des ménages
Insee Références
Paru le :27/05/2021
Début 2018, 45 % des ménages vivant en France ont au moins un emprunt en cours de remboursement, pour des raisons privées ou professionnelles (figure 1). Pour ces ménages endettés, le montant d’endettement moyen est de 79 200 euros. Pour la moitié d’entre eux, ce montant est inférieur à 33 200 euros. L’endettement moyen au titre de l’endettement privé des ménages ayant contracté au moins un emprunt privé s’élève en moyenne à 72 100 euros ; l’endettement moyen à titre professionnel, qui ne concerne que 2 % des ménages, s’élève à 94 500 euros.
tableauFigure 1 - Montants d'endettement selon le type d'endettement, début 2018
| Part de ménages endettés (en %) |
Endettement parmi les ménages endettés (en euros) |
||||
|---|---|---|---|---|---|
| Moyenne | 1er décile | Médiane | 9e décile | ||
| Endettement privé | 44,3 | 72 100 | 1 800 | 30 000 | 185 200 |
| pour motif immobilier | 28,7 | 103 900 | 7 600 | 77 700 | 214 900 |
| pour d'autres raisons | 25,4 | 8 200 | 600 | 5 200 | 18 000 |
| Endettement professionnel | 2,1 | 94 500 | ns | 34 500 | ns |
| Endettement total | 45,0 | 79 200 | 1 900 | 33 200 | 194 900 |
- ns : non significatif.
- Note : montants calculés uniquement sur les ménages ayant contracté ce type d'endettement.
- Lecture : début 2018, les ménages endettés à titre privé le sont en moyenne pour un montant de 72 100 euros.
- Champ : ménages résidant en France hors Mayotte.
- Source : Insee, enquête Histoire de vie et Patrimoine 2017-2018.
Début 2018, la masse de dettes contractées, qui constituent le passif des ménages, représente 13 % du montant total des actifs détenus par l’ensemble des ménages (figure 2). Les dettes des 10 % des ménages les mieux dotés en patrimoine brut équivalent à 10 % de leurs actifs. En revanche, les 10 % des ménages les moins bien dotés sont plus lourdement endettés au regard de leur patrimoine : leurs dettes représentent 38 % des actifs qu’ils possèdent.
tableauFigure 2 - Endettement des ménages selon le dixième patrimoine brut, début 2018
| Ratio passif/actifs des ménages | Répartition des encours par motif d'emprunt | ||||
|---|---|---|---|---|---|
| Biens immobiliers | Autres emprunts privés | Emprunts professionnels | Ensemble | ||
| Inférieur à D1 | 38 | ns | 91 | ns | 100 |
| D1 à D2 | 28 | ns | 81 | ns | 100 |
| D2 à D3 | 35 | ns | ns | ns | 100 |
| D3 à D4 | 13 | 69 | 28 | ns | 100 |
| D4 à D5 | 21 | 89 | 8 | 3 | 100 |
| D5 à D6 | 21 | 93 | 5 | 2 | 100 |
| D6 à D7 | 20 | 94 | 5 | 1 | 100 |
| D7 à D8 | 14 | 91 | 5 | 4 | 100 |
| D8 à D9 | 12 | 88 | 4 | 8 | 100 |
| Supérieur à D9 | 10 | 72 | 2 | 26 | 100 |
| Ensemble | 13 | 83 | 6 | 11 | 100 |
- ns : non significatif.
- Note : calculs réalisés sur l'ensemble des ménages vivant en France, qu'ils soient endettés ou non.
- Lecture : début 2018, l’endettement des ménages dont le patrimoine brut est compris entre les 3e et 4e déciles est composé en moyenne à 69 % d’emprunts pour des biens immobiliers.
- Champ : ménages résidant en France hors Mayotte.
- Source : Insee, enquête Histoire de vie et Patrimoine 2017-2018.
Les ménages peuvent contracter des emprunts pour différentes raisons : pour acquérir leur résidence principale ou un autre bien immobilier, pour réaliser des travaux, pour acheter une voiture ou un autre équipement, ou encore pour des raisons professionnelles. Début 2018, 83 % des encours d’emprunts contractés par les ménages ont un motif immobilier. C’est essentiellement le cas des emprunts contractés par les ménages situés au‑dessus du 4e décile de patrimoine brut (les 60 % les mieux dotés), pour la plupart propriétaires ou accédant à la propriété de leur résidence principale. Au contraire, les ménages situés en dessous du 2e décile de patrimoine brut (les 20 % les moins bien dotés) sont essentiellement endettés à titre privé pour des motifs autres que l’immobilier : achat d’un véhicule, crédits à la consommation, etc. Début 2018, 26 % des encours d’emprunts contractés par les 10 % des ménages les plus aisés ont un motif professionnel. Pour les autres ménages, ce motif représente au plus 8 % de ces encours.
Moins d’un quart des ménages ayant un revenu disponible inférieur au premier quartile (les 25 % les plus modestes en revenu disponible) sont endettés, contre plus des deux tiers des 25 % les plus aisés, car le niveau de revenu est un élément déterminant d’accès au crédit (figure 3). Le niveau de l’endettement suit le même profil, puisque l’endettement moyen des ménages endettés ayant les revenus disponibles les plus faibles (inférieur au premier quartile) est de 39 300 euros, quand il s’élève à 128 900 euros pour les ménages endettés ayant des revenus supérieurs au dernier quartile.
tableauFigure 3 - Montants d’endettement selon les caractéristiques du ménage, début 2018
| Proportion de ménages endettés (en %) |
Endettement parmi les ménages endettés (en euros) |
||||
|---|---|---|---|---|---|
| Moyenne | 1er décile | Médiane | 9e décile | ||
| Revenu disponible1 | |||||
| Inférieur au 1er quartile | 23,2 | 39 300 | 600 | 7 500 | 123 200 |
| Du 1er au 2e quartile | 37,8 | 45 900 | 1 400 | 13 000 | 127 200 |
| Du 2e au 3e quartile | 55,5 | 64 000 | 2 000 | 32 700 | 158 800 |
| Supérieur au 3e quartile | 68,0 | 128 900 | 5 800 | 82 600 | 283 900 |
| Âge de la personne de référence | |||||
| Moins de 30 ans | 43,3 | 72 500 | 1 700 | 14 000 | 191 000 |
| 30 à 39 ans | 65,1 | 123 500 | 3 000 | 100 700 | 250 800 |
| 40 à 49 ans | 64,8 | 97 500 | 2 800 | 62 000 | 219 400 |
| 50 à 59 ans | 53,4 | 69 300 | 2 500 | 28 000 | 168 100 |
| 60 à 69 ans | 34,7 | 33 100 | 1 200 | 10 000 | 80 000 |
| 70 ans ou plus | 16,3 | 14 700 | 500 | 5 200 | 34 000 |
| Catégorie socioprofessionnelle de la personne de référence | |||||
| Agriculteur | 69,2 | 186 900 | 17 600 | 126 300 | 398 000 |
| Artisan, commerçant, chef d'entreprise | 65,3 | 142 700 | 9 000 | 82 000 | 294 100 |
| Profession libérale | 66,3 | 185 200 | 25 700 | 121 600 | 386 800 |
| Cadre | 67,7 | 134 300 | 8 000 | 100 400 | 300 200 |
| Profession intermédiaire | 65,1 | 85 600 | 3 000 | 59 000 | 195 900 |
| Employé | 53,2 | 59 600 | 1 700 | 19 100 | 158 700 |
| Ouvrier qualifié | 59,1 | 57 300 | 1 900 | 33 000 | 145 000 |
| Ouvrier non qualifié | 42,0 | 39 100 | 700 | 10 500 | 113 500 |
| Retraité ancien agriculteur | 14,1 | 41 600 | 3 500 | 12 200 | 166 500 |
| Retraité ancien artisan, commerçant, chef d'entreprise | 21,1 | 39 500 | 1 700 | 10 200 | 84 600 |
| Retraité ancien cadre ou profession libérale | 28,7 | 30 800 | 600 | 9 600 | 80 000 |
| Retraité ancien salarié | 22,4 | 15 900 | 600 | 5 700 | 40 000 |
| Autre inactif n’ayant jamais travaillé | 15,7 | 39 100 | 500 | 4 800 | 50 900 |
| Taille de l’unité urbaine de résidence (zonage 2010) | |||||
| Unité urbaine de Paris | 39,8 | 99 100 | 1 700 | 33 800 | 260 000 |
| Plus de 200 000 habitants (hors Paris) | 40,2 | 77 400 | 1 400 | 24 600 | 195 000 |
| 100 000 à 200 000 habitants | 40,2 | 64 600 | 1 200 | 19 500 | 179 900 |
| 20 000 à 100 000 habitants | 42,4 | 71 800 | 1 400 | 26 000 | 188 500 |
| Moins de 20 000 habitants | 50,0 | 70 900 | 1 600 | 33 700 | 171 000 |
| Communes hors unité urbaine | 53,3 | 83 800 | 3 900 | 44 000 | 193 100 |
| Ensemble | 45,0 | 79 200 | 1 900 | 33 200 | 194 900 |
- 1. Parmi les ménages dont le revenu disponible est connu et le revenu déclaré à l’administration fiscale est positif ou nul.
- Note : montants calculés uniquement sur les ménages ayant contracté un endettement.
- Lecture : début 2018, les ménages endettés dont la personne de référence est agriculteur sont endettés en moyenne de 186 900 euros.
- Champ : ménages résidant en France hors Mayotte.
- Source : Insee, enquête Histoire de vie et Patrimoine 2017-2018.
L’âge est, lui aussi, un élément central dans l’endettement des ménages : en moyenne, l’endettement des ménages augmente jusqu’à 40 ans pour ensuite s’amoindrir. Ainsi, 65 % des ménages de 30 à 39 ans sont endettés, pour un montant moyen de 123 500 euros, quand seuls 16 % des ménages de 70 ans ou plus ont contracté des dettes non encore remboursées, pour un montant moyen de 14 700 euros.
Les agriculteurs et les professions libérales sont les plus gros emprunteurs. 69 % des agriculteurs sont endettés, de 186 900 euros en moyenne, mais 10 % d’entre eux sont endettés de plus de 398 000 euros. Deux ménages sur trois dont la personne de référence exerce une profession libérale sont endettés, de 185 200 euros en moyenne, et 10 % d’entre eux sont endettés de plus de 386 800 euros. Ces niveaux d’endettement élevés peuvent s’expliquer par l’achat, chez les agriculteurs et les professions libérales, de biens onéreux indispensables à leur activité.
Les communes hors unité urbaine et les unités urbaines de moins de 20 000 habitants accueillant le plus d’agriculteurs et d’indépendants (hors professions libérales), ont les proportions les plus importantes de ménages endettés (50 % et 53 %, contre 40 % à 42 % pour les territoires plus peuplés). Néanmoins, les niveaux d’endettement sont les plus élevés dans l’unité urbaine de Paris notamment du fait d’emprunts liés à l’immobilier : de 99 100 euros en moyenne pour les ménages endettés, et 10 % d’entre eux sont endettés de plus de 260 000 euros.
Définitions
Passif : emprunts restant à rembourser par le ménage, qu’ils soient pour des motifs privés (achat d’un bien immobilier, crédit à la consommation, etc.) ou professionnels.
Actifs (patrimoine) : biens possédés par le ménage, qu’ils soient financiers, immobiliers, professionnels ou d’une autre nature (biens durables, véhicules, bijoux, oeuvres d’art, etc.), soit tout ce qui relève du patrimoine matériel, négociable et transmissible des ménages.
Patrimoine brut : montant total des actifs détenus par un ménage, c’est‑à‑dire l’ensemble des biens lui permettant de disposer de ressources futures. Il inclut son patrimoine financier, son patrimoine immobilier et son patrimoine professionnel, mais aussi, depuis 2010, les biens durables (voiture, équipement de la maison, etc.), les bijoux, les oeuvres d’art et autres objets de valeur, soit tout ce qui relève du patrimoine matériel, négociable et transmissible. Les droits à la retraite et le capital humain des membres du ménage (leurs connaissances et savoir‑faire acquis) en sont exclus. Il est évalué avant déduction des éventuels remboursements d’emprunts en cours.
Revenu disponible : revenu à la disposition du ménage pour consommer et épargner. Il comprend les revenus d’activité nets des cotisations sociales, les indemnités de chômage, les retraites et pensions, les revenus du patrimoine (fonciers et financiers) et les autres prestations sociales perçues, nets des impôts directs (impôt sur le revenu, taxe d’habitation, contribution sociale généralisée – CSG –, contribution à la réduction de la dette sociale – CRDS – et prélèvements sociaux sur les revenus du patrimoine). Il comprend de façon plus ou moins large selon les sources le solde des transferts interménages. Cette mesure correspond au concept microéconomique. En parallèle, l’Insee publie des données macroéconomiques relatives au revenu disponible brut dans la comptabilité nationale, qui font référence pour les évolutions globales. Ces évaluations ne sont pas directement comparables, ni en niveau ni en évolution (voir Sources et méthodes).